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“提前还款补偿金收费”公告引争议,交通银行:已撤下

时间:2022-08-03     【转载】   来自:经济观察报

因8月1日在官网发布的一则《关于个人按揭类贷款、个人线上贷款抵押贷(消费)提前还款补偿金收费调整的公告》,交通银行“提前还款补偿金收费”话题在社交平台引起热议。

记者注意到,截至8月2日晚间,交通银行官网已找不到该公告,或已被撤下。

针对该情况,记者致电交通银行客服,对方表示,确有该公告,不过目前已经下架,具体原因暂未有说明。“目前实际执行政策未有变动,各地分行会结合当地的市场情况制定相关政策,与主流同业政策总体保持一致,具体以贷款合同约定为准。发布此次公告主要目的是,使客户更加清晰了解总行授权各分行的收费、减免权利,请以合同实际约定为准,对客户实际还款无实质影响”。

补偿金政策偏收紧

交通银行的公告显示,为进一步做好个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)相关金融服务,规范提前还款补偿金收费行为,交通银行对个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准进行调整。

自2022年11月1日起,包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款在内的个人按揭类贷款及个人线上抵押贷(消费),提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准,补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

在合同约定基础上,各地分行具有补偿金优惠减免权限。目前有交行网点员工表示,尚未接到通知调整提前还款补偿金,补偿金数额根据合同条款由各地分支机构与客户自行协商决定。

而在调整前,交行的提前还款补偿金收费标准分为两种情况。

第一种为部分提前还款补偿金。每年可免收补偿金进行部分提前还款一次,从第二次开始,收取部分提前还款补偿金,补偿金额为当次提前还款本金金额的1%。

第二种为全部提前还款补偿金(只适用于普通贷款,不适用于循环贷款)。如果是贷款期限2年(含)以上5年(含)以下,并在1年内全部提前还款,或者是贷款期限5年以上,并3年内全部提前还款的,均收取当次提前还款本金金额的1%。

“从此类规定可以看出,过去此类银行征收1%的补偿金或违约金,主要是指一年内多次提前偿还的、偿还不足3年就提前偿还的等类型,是有一定的限定标准的。而此次可以看出,各类提前还贷的行为都有可能要征收1%的违约金,这说明补偿金或违约金政策是偏严的。”易居研究院智库中心研究总监严跃进对记者表示。

所谓提前还款补偿金,是债务人提前偿还贷款,向贷款方支付一定利息(补偿金)以补充贷款方利息损失。一方面,弥补贷款方由于债务人提前还款而导致的一定未来利息损失;另一方面,也是适度增加提前还款成本,毕竟房贷对于银行仍是优质资产之一。

有金融分析人士认为,一般来说,客户提前还款,资金回笼,释放了部分个人房贷额度,拓展了银行放贷空间;但同时,银行目前面临的房贷利率整体较之前的利率明显下降;但整体上,由于房贷金额大,提前还房贷并不普遍,预计实质影响偏有限。

各行补偿金收取规则有所不同

记者了解到,目前各家银行对提前还房贷是否收取补偿金均有所不同。

对此,中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼认为,商业银行向客户发放贷款,并以合同形式明确约定贷款期限、利率等要素。全部或部分提前还款,违背了贷款合同中关于贷款期限的约定,是一种“违约”行为,这是部分银行对提前还款行为收取补偿金的逻辑基础。目前法律未明确规定提前还款需要支付补偿金,具体需要看贷款合同约定。如果贷款合同明确约定提前还款需要支付补偿金,那么交通银行按照合同约定收取违约金补偿金在法律上没有问题。

“在实践中,较少银行对提前还款行为收取补偿金。少数银行即使有收取补偿金的约定,客户往往可以申请豁免,或通过购买一定金额金融产品或存款获得豁免。”董希淼说。

尽管目前交通银行的这这则公告或已被删除,不过业内人士仍表示,“看似普通的一则公告,背后反映的市场问题和民众心理需要积极给与关注。”

严跃进认为,要充分认识到购房者提前还贷的心理,部分是考虑到还款的压力想提前偿还,以减少后续的利息开支;部分是希望提前还贷进而把房产做抵押,从而获得成本更低的贷款;另一部分则是近期有闲余资金进行提前还款。

记者曾采访过多为提前还房贷的购房者均表示,考虑到当前经济大环境,收入预期降低,提前还房贷可以减轻每月还贷压力;其次,部分购房者买房时利率较高,随着近期房贷利率下调促使其尽快还房贷。此外,优质投资标的稀缺,也成为购房者将手中闲置资金提前还房贷的重要原因。

“对普通个人提前还房贷是否划算,这个与房贷偿还方式,剩余年限,房贷利率等方面因素有关,而且提前还房贷也可能存在机会成本等。”上述金融分析人士表示。

(经济观察报)

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