房贷利率最低可至4.4%，已购房者可期待本月20日

5月15日，中国人民银行和银保监会发布关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。对此，齐鲁晚报·齐鲁壹点也做了相关解读。

商业银行何时跟进，具有自主性

济南一家大型国有商业银行信贷部负责人介绍，此次文件并不具有指令性，而是指出各省级央行分支机构按照因城施策原则，指导本省市场利率定价自律机制。“所谓下浮20个基点，就是央行各省级分支机构给商业银行指定了一个下限。你可以下浮15个基点，也可以下浮20个基点，但不可以下浮25个基点。具体下浮多少，何时下浮，商业银行可以根据自身情况自主决定。”

所谓贷款市场报价利率，即人们常说的LPR。根据最新报价，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年3月21日贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%。而按照此前要求，商业银行所提供的房贷利率，不得低于LPR。

未来，按照通常20-30年的贷款期限，首套房贷款利率，商业银行最低可以给出4.4%的房贷利率。而如果未来LPR继续走低，则商业银行可执行的房贷利率下限也可随之降低。

存量房贷不受影响，但可以期待本月20日LPR公布

济南市民孙先生于2019年购置了首套住房，当时执行的是基准利率（4.9%）上浮10%的利率政策，当时利率为5.39%。如今，孙先生看到新规，迫切想知道自己能否享受到优惠。

济南一家股份制银行个贷部工作人员介绍。由于此次调整，并不涉及LPR，因此存量房贷用户并不会因此次调整而得到优惠。“若未来LPR利率走低，如果当时房贷合同不包含‘锁死利率’的条款，即执行浮动利率，则可以享受到优惠。”据了解，我国LPR利率每个月20日左右公布一次，下次公布日期已经近在眼前。

而具体到孙先生的情况，该工作人员介绍，近三年来，LPR利率历经多次调整，已经从4.9%下降到了最新的4.6%。“也就是说，如果孙先生的房贷合同并非执行固定利率，则每次LPR下调后，在次年年初，他便可以享受到了比原先更低的房贷利率了。”根据计算，孙先生执行的利率为2021年底公布的LPR（4.65%）上浮59个基点，为5.24%

山东至少8市金融机构已下调房贷利率

其实，近期业内对较为积极信贷政策一直存有较高预期。国盛证券首席经济学家熊园就表示，截止到今年4月，居民短贷已经连续6个月同比少增，指向消费仍弱。按揭贷款减少605亿元，继今年2月后再度转负，且是有数据以来的新低，也是连续第5个月同比少增。因此熊园表示，“预计货币政策将进一步发力，会更注重结构性宽松，降LPR也仍可能。”

中指研究院指数事业部市场研究总监陈文静则表示，此次调整前首套房房贷利率最低要求是5年期以上LPR（4.6%），二套房贷利率最低为5年期以上LPR+60个基点，本次下调首套房房贷利率20个基点，即最低可为4.4%，加大了对刚性和改善性住房需求的支持（今年以来部分城市已经调整认房认贷标准，部分改善性住房需求亦将受益）。

据统计，今年以来全国已有超百城优化调整房地产政策200余次。而根据中国人民银行济南分行提供的数据，今年山东省内泰安、临沂、烟台等至少8个城市的金融机构已经下调住房贷款利率。即使在省会济南，目前多家商业银行也可以提供4.9%左右的贷款利率，比去年下跌不少。

值得关注的是，本次仅下调了首套房的房贷利率下限要求，二套房房贷利率仍执行最低5.2%的标准，因此，短期二套房房贷利率下调的空间仍在各地的房贷利率加点上。